ТРАНСФОРМАЦІЯ ЕЛЕКТРОННОГО БАНКІНГУ В УМОВАХ ЦИФРОВІЗАЦІЇ ТА ВПРОВАДЖЕННЯ CBDC: ВПЛИВ НА РІВЕНЬ ФІНАНСОВОЇ ІНКЛЮЗІЇ НАСЕЛЕННЯ

Summary

Стаття присвячена комплексному дослідженню фундаментальних змін у банківській системі під впливом глобальної цифровізації та інтеграції цифрових валют центральних банків. Авторами обґрунтовано еволюцію дистанційного банківського обслуговування від допоміжного каналу до домінуючої моделі фінансового посередництва для забезпечення територіальної незалежності та цілодобового доступу до послуг. У роботі проведено порівняльний аналіз світового досвіду, у якому розглядаються успішні кейси Китаю та Індії. Також проаналізовано неоднозначні результати впровадження цифрових валют у Нігерії та на Багамах, де технічний запуск не став гарантією масового прийняття валюти населенням. Особливу увагу приділено науковій дискусії навколо явища дезінтермедіації, що описує ризик масового відтоку депозитів із комерційних банків до цифрових гаманців центрального банку, що може суттєво змінити кредитний ландшафт економіки. Окремий фокус дослідження спрямовано на Україну, яка демонструє високу готовність до цифрових інновацій. Обґрунтовано роль е-гривні як стратегічного інструменту зміцнення монетарного суверенітету та забезпечення фінансової інклюзії в умовах воєнного стану, зокрема через можливість функціонування в офлайн-режимі під час атак на енергосистему. Систематизовано переваги, серед яких виділяються миттєві розрахунки та суттєва економія на комісіях, а також ризики, що включають кіберзагрози та недостатню цифрову грамотність частини користувачів. Зроблено висновок про необхідність поступового впровадження цифрових валют центральних банків як доповнення до існуючих форм грошей для балансування технологічного прориву з фінансовою стабільністю держави.